CTS 2026 en Perú: retiro del 100 %, depósitos y desempleo

Perder el empleo no activa automáticamente un pago mensual del Estado en el Perú. La principal protección económica de muchos trabajadores formales es la Compensación por Tiempo de Servicios (CTS), un beneficio depositado en una cuenta individual para afrontar las consecuencias del cese. Además, algunos asegurados pueden mantener temporalmente la atención de EsSalud mediante el periodo de latencia.

Durante 2026 existe una regla excepcional importante: la Ley N.º 32322 permite a los trabajadores comprendidos en el régimen de CTS disponer libremente del 100 % de los depósitos acumulados hasta el 31 de diciembre de 2026. Esto no convierte la CTS en un bono público ni significa que todas las personas desempleadas recibirán dinero.

¿Existe un seguro de desempleo estatal en Perú?

Perú no cuenta con una prestación monetaria universal que pague mensualmente el Estado a toda persona que pierde su empleo, como ocurre con determinados seguros de desempleo de otros países. La CTS cumple una función distinta: es un beneficio laboral financiado mediante depósitos del empleador en una cuenta a nombre del trabajador.

La CTS busca constituir un ahorro que ayude al trabajador y a su familia frente a las contingencias derivadas del cese. El Ministerio de Trabajo explica oficialmente la finalidad de la CTS. No debe confundirse con seguros privados que cubren cuotas de préstamos, tarjetas u otras obligaciones bajo las condiciones de una póliza.

Retiro del 100 % de la CTS durante 2026

La Ley N.º 32322 publicada en el Diario Oficial El Peruano autoriza, por única vez y hasta el 31 de diciembre de 2026, la libre disposición del 100 % de los depósitos de CTS efectuados en entidades financieras y acumulados a la fecha de la disposición.

La autorización comprende retiros totales o parciales durante su vigencia. El dinero no proviene del presupuesto público: pertenece al trabajador y ya se encuentra depositado en su cuenta CTS. Cada retiro reduce el fondo disponible para enfrentar un eventual desempleo, por lo que conviene evaluar cuánto se necesita antes de transferir el saldo completo.

La fecha límite se refiere a la facultad excepcional para retirar libremente durante la relación laboral. Al terminar el vínculo, el trabajador conserva el derecho de disponer de la CTS conforme a las reglas ordinarias del cese y a la comunicación que debe efectuar el empleador.

Retiro por cáncer o enfermedad terminal

La Ley N.º 32322 también incorporó una posibilidad permanente para que los trabajadores diagnosticados con cáncer o enfermedad terminal retiren el 100 % de los depósitos y sus intereses, acreditando la condición médica de acuerdo con el reglamento. El Decreto Supremo N.º 007-2025-TR desarrolló ese procedimiento.

El MTPE explica el retiro total por cáncer o enfermedad terminal. Este supuesto no está limitado al 31 de diciembre de 2026, pero requiere la documentación prevista. No entregues historias clínicas o certificados a intermediarios no identificados; consulta primero a la entidad financiera y utiliza canales oficiales.

¿Quiénes tienen derecho a recibir CTS?

Como regla general, acceden los trabajadores sujetos al régimen laboral de la actividad privada que cumplen una jornada mínima promedio de cuatro horas diarias. El derecho se adquiere después de completar un mes de prestación efectiva de servicios. El cálculo y la proporción pueden variar según el régimen laboral aplicable.

De acuerdo con la orientación del MTPE para la CTS de 2026, el promedio mínimo también se cumple cuando la jornada semanal dividida entre cinco o seis días resulta no menor de cuatro horas diarias. Eso equivale, según corresponda, a por lo menos veinte o veinticuatro horas semanales.

• Los trabajadores independientes que emiten recibos por honorarios no generan CTS por esos servicios.
• Quienes laboran menos de cuatro horas diarias en promedio no están comprendidos en la regla general.
• Los trabajadores de micro y pequeñas empresas pueden estar sujetos a reglas especiales, dependiendo del registro y del régimen aplicable.
• Los regímenes del sector público y otros regímenes especiales tienen normas propias; no deben aplicarse automáticamente las reglas del Decreto Legislativo 650.

Si tienes dudas sobre el régimen de tu empleador, revisa tu contrato, boletas, alta laboral y la información del REMYPE cuando corresponda. La sola existencia de un contrato escrito no demuestra por sí misma qué fórmula de CTS debe utilizarse.

Fechas de depósito en mayo y noviembre

La CTS se deposita dos veces al año en la institución financiera elegida por el trabajador. El primer depósito se realiza dentro de los primeros quince días naturales de mayo y corresponde al periodo noviembre-abril. El segundo se efectúa dentro de los primeros quince días naturales de noviembre y comprende el periodo mayo-octubre.

Si el último día es inhábil, el depósito puede efectuarse el siguiente día hábil. Cuando el trabajador todavía no completó un mes de servicios al cierre del periodo, el tiempo correspondiente se incorpora al cálculo del siguiente depósito una vez cumplido el requisito.

¿Cómo se calcula la CTS?

En el régimen laboral común, la base considera la remuneración computable y el tiempo trabajado durante el semestre. Puede incluir la remuneración básica y otros conceptos regulares previstos por la normativa, además de un sexto de la gratificación recibida en el semestre. Los meses completos se calculan por dozavos y los días, por treintavos del dozavo correspondiente.

Un cálculo orientativo no reemplaza la liquidación del empleador, porque deben evaluarse comisiones, horas extras regulares, asignación familiar, ausencias computables y conceptos excluidos. La SUNAFIL dispone del servicio oficial Calcula tu CTS para obtener una estimación.

Cómo retirar o transferir la CTS en 2026

El procedimiento depende de la entidad depositaria. Muchos bancos, cajas y financieras permiten transferir el saldo desde su aplicación o banca por internet. Otros pueden solicitar una gestión presencial o una validación adicional. Utiliza únicamente la aplicación oficial, el sitio web escrito directamente en el navegador o una agencia identificada.

1. Confirma en qué entidad se encuentra tu cuenta CTS.
2. Consulta el saldo y revisa si incluye depósitos recientes.
3. Verifica las opciones de retiro o transferencia disponibles.
4. Elige una cuenta de destino de tu titularidad cuando el canal lo permita.
5. Revisa importe, moneda y comisión antes de confirmar.
6. Guarda la constancia de la operación.

Ninguna persona necesita tu contraseña, token, código SMS o clave completa para “habilitar” la CTS. Tampoco debes pagar a un gestor para liberar un retiro autorizado por ley. Si una operación no aparece en el canal oficial, comunícate con la entidad usando el teléfono publicado en su propia web.

Retiro de la CTS cuando termina el empleo

Al finalizar la relación laboral, el empleador debe comunicar el cese a la entidad depositaria dentro del plazo correspondiente para que el trabajador pueda disponer de su CTS. La SBS orienta sobre la cuenta CTS y señala que el titular debe contactar a la entidad con su documento de identidad y la comunicación de cese emitida por la empresa.

Si el empleador no entrega la constancia o no comunica el cese, solicita el documento por un medio que deje registro. Cuando persista el incumplimiento, consulta a la SUNAFIL o al MTPE sobre el canal adecuado. No presentes documentos alterados ni aceptes que un tercero suplante a la empresa.

¿Qué hacer si la empresa no depositó?

Primero revisa el estado de cuenta y compara los depósitos con tus periodos laborados. Solicita a recursos humanos la hoja de liquidación semestral, donde deben figurar el cálculo y la información del depósito. Una demora puede generar la obligación de pagar intereses y constituye una infracción laboral cuando el empleador estaba obligado a depositar.

La SUNAFIL explica los intereses por depósitos tardíos. Conserva contrato, boletas, estados de cuenta y comunicaciones. Para presentar una denuncia, utiliza el portal oficial de la SUNAFIL y describe los hechos con precisión.

Cobertura de EsSalud después del desempleo

La pérdida del trabajo puede generar un periodo especial de cobertura de salud denominado latencia. No es un pago de dinero ni una pensión: permite al afiliado regular y a sus derechohabientes mantener determinadas prestaciones médicas después del cese o de una suspensión perfecta de labores.

Como regla general, se requiere un mínimo de cinco meses de aportación, consecutivos o no, dentro de los tres años anteriores al cese. Se generan dos meses de latencia por cada cinco meses de aportes computables, hasta un máximo de doce meses. La cobertura puede diferenciar periodos de atención de capa simple y compleja según el tiempo aportado.

EsSalud incluye la definición y la tabla aplicable en su Manual Institucional sobre derechos de los asegurados. Antes de solicitar atención, verifica tu acreditación y el establecimiento asignado mediante los canales oficiales. La latencia no debe confundirse con seguir figurando en la planilla de la empresa anterior.

Errores frecuentes sobre desempleo y CTS

• Creer que la CTS es un subsidio financiado por el Estado.
• Afirmar que toda persona desempleada recibirá pagos mensuales.
• Confundir el retiro excepcional de 2026 con un beneficio permanente para cualquier trabajador activo.
• Suponer que emitir recibos por honorarios genera automáticamente CTS.
• Retirar el fondo completo sin considerar gastos esenciales durante un posible cese.
• Entregar claves o códigos a supuestos gestores de retiros.
• Confundir la latencia de EsSalud con una indemnización económica.

Preguntas frecuentes

¿Puedo retirar toda mi CTS aunque siga trabajando?

Sí, durante la vigencia de la autorización excepcional de la Ley N.º 32322 puedes disponer del 100 % acumulado hasta el 31 de diciembre de 2026, si estás comprendido en el régimen señalado por la norma.

¿El retiro de la CTS exige estar desempleado?

No durante la autorización excepcional vigente en 2026. El cese continúa siendo relevante para la libre disposición bajo las reglas ordinarias una vez terminada la relación laboral.

¿La empresa puede obligarme a retirar el dinero?

No. La disposición corresponde al titular. El empleador debe efectuar los depósitos que procedan, aunque el trabajador haya retirado saldos anteriores.

¿Habrá depósitos después de un retiro total?

Sí, mientras continúe la relación laboral y se mantenga el derecho a CTS, el empleador debe realizar los depósitos semestrales que correspondan. El retiro no elimina los futuros depósitos.

Resumen para 2026

La CTS es un beneficio laboral y no un bono estatal. La Ley N.º 32322 autoriza retirar hasta el 100 % acumulado hasta el 31 de diciembre de 2026. Los empleadores del régimen privado obligados depositan generalmente hasta el 15 de mayo y el 15 de noviembre. Al cesar, el trabajador puede liberar su fondo siguiendo el procedimiento ordinario, y quienes cumplen los aportes exigidos pueden conservar temporalmente cobertura médica mediante la latencia de EsSalud.

Antes de retirar, confirma tu régimen, revisa el saldo y calcula cuánto necesitas para mantener una reserva frente al desempleo. Verifica cualquier cambio normativo en el MTPE, la SUNAFIL, la SBS, EsSalud o el Diario Oficial El Peruano, sin recurrir a enlaces enviados por desconocidos.